Ramai orang kata, membeli rumah itu adalah satu investment dan komitmen yang terbesar dalam hidup. Kenapa? In kerana pembayaran hutang rumah akan mengambil masa sehingga 35 tahun untuk dilangsaikan. Jadi, anda sebagai pembeli perlu melindungi pelaburan ini supaya segala pembayaran dapat dilakukan sekiranya berlaku kematian atau apa-apa kejadian di luar jangkaan. Mahu tidak mahu, anda perlu tahu maksud dan beza MRTA vs MLTA.
Kami akan kongsikan seperti di bawah.
Kurang kesedaran tentang MRTA dan MLTA
Realitnya, hampir separuh dari rakyat Malaysia merasa tiada keperluan untuk mereka mendapatkan perlindungan yang sepatutnya.
Berdasarkan statistik Bank Negara Malaysia (BNM), kadar mereka yang berlindung di bawah insurans hayat adalah statik dan kekal pada 55 peratus dalam beberapa tahun kebelakangan ini, manakala bagi golongan berpendapatan rendah, kadar ini menurun ke tahap kira-kira 30 peratus.
Ini menandakan kurangnya kesedaran tentang kepentingan insurans dalam kehidupan harian termasuklah perlindungan insurans untuk pinjaman perumahan.
Membeli rumah buat orang tersayang seperti isteri dan anak-anak adalah yang terbaik. Walau bagaimanapun, jika pinjaman perumahan masih belum dibayar penuh, rumah tersebut boleh menjadi beban kepada mereka sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal (Total Permananet Disability, TPD) jika peminjam tidak mempunyai insurans pinjaman perumahan.
Jika berlaku kematian atau TPD, insurans pinjaman perumahan boleh menjadi penyelamat waris yang ditinggalkan dari sebarang hutang kerana polisi ini direka untuk melangsaikan baki hutang pinjaman perumahan.
MRTA vs MLTA
Di Malaysia, terdapat dua insurans pinjaman perumahan yang ditawarkan – Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Decreasing Term Assurance (MDTA) dan Mortgage Level Term Assurance (MLTA).
Tetapi ramai yang masih keliru di antara MRTA dan MLTA. Mana satu yang anda sebagai pemilik rumah perlu ada?
Apa itu MRTA?
MRTA ialah pelan perlindungan dengan jumlah yang dilindungi berkurangan mengikut tempoh pinjaman dan ia digunakan untuk melindungi jumlah hutang yang masih berbaki kepada bank.
Pelan ini biasanya ditawarkan oleh bank yang sama yang menawarkan pinjaman perumahan, kerana pelan ini memberi perlindungan kepada bank sekiranya berlaku kejadian yang tidak diingini sehingga pembeli tidak dapat lagi membayar pinjaman.
Apa itu MLTA?
MLTA pula sedikit berbeza dari MRTA dan menawarkan kelainan kepada peminjam yang tercari-cari insurans hayat yang menawarkan perlindungan dan simpanan, malah polisi yang turut menawarkan keuntungan ke atas premium. MLTA ialah pelan peribadi yang mana anda dan tanggungan dilindungi jika berlaku sesuatu yang tidak diingini atau anda hilang pendapatan.
Walaupun BNM tidak mewajibkan pembelian insurans ini, pelanggan yang meminjam dari bank pasti tahu kelulusan pinjaman juga bergantung kepada sama ada mereka mengambil polisi insurans pinjaman perumahan atau tidak.
Seperti polisi insurans hayat yang lain, anda perlu membayar sejumlah premium ditetapkan untuk polisi pinjaman perumahan.
Jika anda meninggal dunia, syarikat insurans yang akan menyelesaikan pinjaman anda. Pasangan atau waris akan bebas dari hutang, dan mereka boleh tinggal di rumah tersebut tanpa perlu risau tentang bayaran pinjaman perumahan.
Insurans pinjaman perumahan manakah yang saya perlukan?
MRTA sesuai untuk siapa?
MRTA lebih sesuai untuk mereka yang sudah mempunyai insurans hayat dan kesihatan yang mencukupi, dan tidak mempunyai ramai tanggungan.
Insurans seperti ini hanya akan membantu menyelesaikan pinjaman perumahan sahaja, jika pinjaman tersebut masih belum dibayar sepenuhnya ketika berlaku TPD atau kematian. Keluarga yang ditinggalkan tidak akan menerima apa-apa bayaran dari polisi ini kerana penerima manfaat adalah bank, bukan ahli keluarga.
MLTA sesuai untuk siapa?
MLTA adalah yang terbaik bagi mereka yang perlukan perlindungan kewangan tambahan sekiranya berlaku kejadian yang tidak diingini, kerana insurans ini ada menawarkan nilai tunai di hujung tempoh polisi.
Ini bagus untuk mereka yang mempunyai ramai tanggungan, contohnya anak-anak dan pasangan yang tidak bekerja tetap.
MRTA vs MLTA, ini perbezaannya
| MRTA | MLTA | |
| Kegunaan | Perlindungan | Perlindungan, simpanan, dan nilai tunai |
| Perlindungan | Jumlah diinsuranskan berkurangan mengikut tempoh pinjaman | Jumlah diinsurankan kekal sama mengikut jumlah yang telah ditetapkan |
| Pindah milik | Tidak | Ya |
| Penama | Bank | Sesiapa sahaja |
| Pembiayaan | Biasanya dimasukkan bersama pinjaman perumahan | Biasanya dibayar oleh peminjam |
| Bayaran | Sekaligus | Berkala (bulanan, suku tahunan, separuh tahunan, atau tahunan) |
| Premium | Rendah | Tinggi |
| Nilai tunai | Tiada. Nilai tunai semakin berkurangan sehingga RM 0 pada hujung tempoh pinjaman | Ya. Ada nilai tunai (dijamin) sepanjang tempoh pinjaman. |
| Tuntutan | Syarikat insurans akan membayar baki pinjaman kepada bank, dan rumah menjadi milik waris | Syarikat insurans akan membayar baki pinjaman kepada bank, rumah menjadi milik waris, dan waris terima bayaran tunai |
Berbaloikah perlindungan MRTA dan MLTA ini?
Kebanyakan pegawai pinjaman akan mengesyorkan insurans pinjaman perumahan (sama ada MRTA atau MLTA) apabila membeli rumah. Namun, sebelum memilih polisi insurans, pembeli perlu mengkaji terlebih dahulu tentang insurans yang ditawarkan.
Insurans pinjaman perumahan adalah sebagai pelindung kepada orang tersayang dari dibebankan dengan bayaran pinjaman perumahan jika anda meninggal dunia atau hilang upaya. Bagi yang tidak mempunyai waris dan kurang berkemampuan, insurans pinjaman perumahan mungkin tak begitu diperlukan. Tetapi jika anda mempunyai tanggungan, perlindungan seperti ini patut dipertimbangkan.
Apa risiko kehilangan yang anda akan hadapi jika anda tidak memiliki MRTA atau MLTA? Jika anda ada rancangan untuk membayar penuh pinjaman dalam tempoh beberapa tahun sahaja, MRTA atau MLTA mungkin tidak diperlukan. Namun, jika anda merancang untuk membayar pinjaman dalam tempoh 30-35 tahun, terutamanya jika anda membuat pinjaman bersama, adalah lebih baik sekiranya ada mendapatkan perlindungan.
Contohnya, kalau anda membeli sebuah rumah bersama pasangan, dan setiap seorang membayar 50% dari bayaran balik bulanan, seandainya berlaku kematian atau hilang punca pendapat, status kewangan pasangan itu pasti akan terjejas. Insurans pinjaman perumahan memberi kelegaan yang anda tidak akan kehilangan rumah tersebut walaupun pasangan tidak lagi boleh membayar pinjaman.
Berapa yang saya perlu bayar untuk MRTA atau MLTA?
Premium yang perlu dibayar untuk MRTA atau MLTA bergantung kepada umur, jumlah pinjaman, dan tempoh pinjaman. Semakin meningkat usia, semakin mahal premium yang perlu anda bayar.
Sama seperti membeli insurans hayat atau perubatan, jika seseorang didapati mempunyai penyakit tertentu, syarikat insurans berhak untuk menolak polisi atau mengenakan tambahan pada premium. Ia bergantung pada tahap penyakit yang dihadapi dan hanya dapat ditentukan selepas pemeriksaan perubatan oleh doktor panel.
Berikut adalah perbandingan jumlah anggaran perbelanjaan di antara MRTA dan MLTA berdasarkan perlindungan insurans bagi jumlah pinjaman RM 450,000 pada kadar faedah 6% dalam tempoh 30 tahun bermula pada tahun 2018 untuk pemilik rumah berusia 28 tahun.
Jadual ini adalah dari iMoney
| MRTA | MLTA | |
| Umur | 30 | 30 |
| Nilai rumah | RM 500,000.00 | RM 500,000.00 |
| Peratusan pinjaman | 90% | 90% |
| Perlindungan pinjaman | RM 450,000.00 | RM 450,000.00 |
| Kadar faedah* | 6% | 6% |
| Premium | RM 16,759.00 (sekali bayar) | RM 4,081.50 (tahunan)
RM 357.13 (bulanan) |
| Jumlah bayaran (30 tahun) | RM 16,759.00 | RM 122,445.00 |
| Bayaran balik tunai (30 tahun) | RM 0 | RM 184,383.00 |
| Jika bayaran amaun diinsuranskan dibuat pada tahun 2020 | RM 438,274.00 | RM 450,000.00 |
*Angka ini adalah sebagai rujukan sahaja kerana kadar faedah adalah berbeza mengikut syarikat; rujuk kepada polisi untuk terma yang sebenar.
Akhir kalam
Rakyat Malaysia lebih sanggup membeli insurans untuk simpanan tapi tidak untuk perlindungan. Ini membayangkan tahap kepentingan insurans di kalangan orang ramai.
Dengan harga rumah yang semakin meningkat naik, kebanyakan pembeli hari ini tiada pilihan selain dari memilih tempoh pinjaman paling panjang untuk mengurangkan jumlah ansuran bulanan bagi memastikan mereka mampu untuk membayar rumah tersebut selama 3 dekad lagi.
Pembeli perlu faham apa yang dibeli kerana ia sangat penting dalam menguruskan kewangan. Jika anda tidak mampu untuk membayar premium MRTA, anda boleh memilih untuk membiayai premium melalui pinjaman dan disebabkan itu, jumlah ansuran pinjaman akan bertambah.
Anda juga perlu membayar faedah tambahan kerana bank telah membuat pendahuluan untuk anda bagi membayar premium.
Apa-apa pun diharapkan agar perkongsian MRTA vs MLTA ini dapat merungkaikan persoalan anda sebelum ini.
Jika anda perlukan insurans untuk kenderaan pula, jemput baca perkongsian cara semak insurans kereta.
Semoga bermanfaat.